很多准备用公积金贷款买房的人，最常问的就是：公积金贷款利率到底多少、2026年有没有下调、怎么查自己的利率。下面把这些问题逐一讲清楚。

一、公积金贷款利率现在是多少？2025年下调后参考利率是多少

公积金贷款利率和我们常说的“公积金信用贷利率”不是一回事。个人住房公积金贷款用于购买住房，利率由中国人民银行统一确定，各城市公积金中心落地执行。

2025年央行对个人住房公积金贷款利率进行过一次下调，下调幅度为0.25个百分点。下调后，首套个人住房公积金贷款利率可低至：

• 贷款期限5年以下（含5年）：2.1%；
• 贷款期限5年以上：2.6%。

这是首套房的参考利率。实际执行利率还要看贷款所在城市、首套还是二套、贷款期限、放款时政策以及合同约定。二套房利率通常会高于首套，具体应以当地公积金中心公布为准。

需要特别提醒的是，很多银行有“白领贷”“融e借”“建易贷”等产品，它们是银行基于借款人公积金缴存记录发放的信用贷款，利率多在2.68%、2.8%、3.1%起不等。这类产品属于银行消费贷或信用贷，不能等同于个人住房公积金贷款利率。二者名称相近，但用途、利率政策、审核逻辑都不同。

二、2026年公积金贷款利率下调了吗？还会继续降吗？

截至现有公开信息，无法确认2026年公积金贷款利率已经再次下调。可以明确的是，2025年经历过一次0.25个百分点的下调，下调后5年以上首套利率低至2.6%。

判断2026年是否下调，建议看三个信号：

• 中国人民银行是否发布个人住房公积金贷款利率调整通知；
• 你所在城市的公积金管理中心是否公布新的执行利率；
• 你的贷款合同中约定的利率调整规则和调整日。

如果官方没有发布新的调整通知，公积金贷款利率一般会延续原有执行利率。不要因为“LPR下调”就直接推断公积金贷款利率一定同步下调，因为公积金贷款利率并不直接挂钩LPR。2026年是否继续降，只能以中国人民银行和当地公积金中心的正式公告为准。

三、公积金贷款利率怎么查？具体有哪些渠道？

查公积金贷款利率，最重要的是确认“所在城市、首套/二套、5年以下/5年以上”三个条件，因为不同条件下利率可能不同。常用查询渠道如下：

1、全国住房公积金公共服务平台

可以通过全国住房公积金小程序或官方平台查询账户、贷款信息，部分城市会同步展示执行利率。首次使用需完成实名认证。

2、当地住房公积金管理中心官网或App

最准确的渠道是贷款城市公积金中心官网、官方App或微信公众号。通常在“贷款指南”“利率表”“通知公告”等栏目里，会公布当前执行的首套、二套公积金贷款利率。

3、贷款银行或公积金中心网点

已经申请或正在办理公积金贷款的，可以直接看贷款合同中的“执行利率”约定，或咨询贷款银行客户经理、公积金中心柜台。

4、当地公积金服务热线

可以拨打贷款城市的住房公积金服务热线咨询。各地号码可能不同，建议先在当地公积金官网确认，避免打错。

查询时建议直接问：“我所在城市目前5年以上首套公积金贷款利率是多少？二套是多少？”这样得到的信息更准确。

四、公积金贷款利率计算器怎么用？

公积金贷款利率计算器主要用于估算月供、利息总额，适合在贷款前测算不同首付、期限、还款方式下的还款压力。利率输入越准确，结果越接近实际。

1、准备必要输入项

根据常见计算器页面，一般需要准备：贷款金额或房屋总价、首付比例、贷款期限、首套/二套、贷款利率。比如输入房屋单价、面积后，计算器会自动估算房屋总价；也可以直接输入拟贷款金额和期限。

2、选择还款方式

公积金贷款计算器通常会给出两种结果：

• 等额本息：每月月供相同，前期还的利息多，适合收入稳定的人；
• 等额本金：每月还的本金相同，月供前期高、逐月递减，总利息相对更少。

3、重点看三个结果

计算后重点看首月月供、利息总额、本息合计。等额本金还要看“每月递减”金额。计算器结果只是测算，实际月供会因审批利率、放款时间、利率调整方式有所不同。

如果要用2025年下调后的首套5年以上利率2.6%进行试算，可以重点观察不同贷款期限下月供和总利息的变化。要和商业贷款比较时，也应当输入实际商贷利率后再对比。

五、公积金贷款利率和商贷利率差多少？

公积金贷款利率通常低于同期限商业性个人住房贷款利率，这是公积金贷款的核心优势之一。但具体差距没有固定值，会随房地产政策、商业贷款利率调整、城市政策变化而改变。

比较时不能只看利率数字，还要看：

• 公积金贷款额度是否足够覆盖购房缺口；
• 是否满足本地缴存年限、余额、房屋套数等条件；
• 是否需要采用“公积金+商业”组合贷款。

如果你只是想知道当前城市的具体差值，可以同时查询当地公积金中心公布的公积金贷款利率，再对比经办银行给出的商业性个人住房贷款利率。

六、公积金贷款利率变化后，已经放款的贷款会跟着变吗？

这个问题分两种情况：

• 还没有放款的新贷款：一般以审批通过后、签订合同时约定的利率，或放款时当地最新执行利率为准；
• 已经放款的存量贷款：是否调整，主要看合同中的利率调整条款和当地公积金中心规定。

通常来说，不少城市会在次年1月1日按最新利率执行，也有城市按贷款发放对应日调整，不能一概而论。因此，如果遇到公积金贷款利率下调，已经还款的借款人不要只看新闻，应先翻开贷款合同，确认“利率调整日”“执行利率”等条款，或直接咨询贷款银行和当地公积金中心。