一、公积金银行贷款利率是多少？

很多读者问“公积金银行贷款利率”，实际有两种情况：一是住房公积金住房贷款，二是银行基于公积金缴存记录发放的信用贷款。两者利率不是同一个概念。

1、住房公积金贷款：首套、二套利率

当前公积金住房贷款的基准利率，按贷款期限分为两档：

• 首套：5年以下（含5年）2.1%，5年以上2.6%；
• 二套：5年以下（含5年）2.525%，5年以上3.075%。

所以，如果问“公积金贷款5年内利率”，首套就是2.1%，二套就是2.525%；如果问“二次公积金贷款利率”，一般按二套利率执行。具体城市可能会叠加当地政策，但基础利率基本一致。

2、银行基于公积金的信用贷款：利率不固定

有些银行会发放以“公积金缴存记录”为授信依据的个人信用贷款，常见叫“白领贷”“公积金贷”等。这类产品没有全国统一利率，不同银行、不同地区、不同客户资质会有差别。常见产品利率可参考：

• 招商银行闪电贷：用券后年化2.68%起；
• 建设银行建易贷：年化2.8%起；
• 工商银行融e借：年化2.9%起；
• 农业银行网捷贷：年化3.1%起；
• 中国银行随心智贷：年化3.25%起；
• 交通银行惠民贷：年化3.6%起。

这些“起”通常只面向白名单客户、优质单位客户或有本行往来的用户，不代表最终审批利率。

二、今日公积金贷款额度利率怎么查？

额度、利率都属于实时性较强的信息，最稳妥的是通过官方渠道查询，不建议只依赖第三方截图或旧文章。

1、线上查询

最优先的是当地住房公积金管理中心官网、APP或微信公众号。进入后一般可以找到“贷款试算”“额度测算”“利率公示”“贷款进度查询”等功能。

部分城市也可以通过政务服务App进入公积金专区，比如青岛地区可通过“爱山东”等平台提交或查询公积金贷款业务。

2、线下查询

如果不确定线上结果，可以带身份证到当地公积金服务大厅，或到贷款合作银行网点查询。银行可以看到你授权后的征信、公积金缴存情况、月收入负债等情况，给出的额度通常更接近实际可批额度。

3、查询前先看清楚这几个数字

• 公积金账户余额：影响账户余额倍数计算；
• 连续缴存月数：是否满足6个月或12个月以上；
• 月缴存基数：影响还贷能力测算；
• 购房总价和首付比例：影响按房价计算的额度；
• 现有负债：有信用贷、信用卡分期或担保，会影响最终可贷额度。

三、公积金贷款额度一般怎么算？

不同城市额度政策不完全相同。以天津市最新政策为例，公积金贷款额度主要取以下四个计算结果中的最小值。

1、按还贷能力

贷款月供不能超过月收入的60%。月收入通常包括月工资总额和单位住房公积金月缴存额。如果有其他贷款余额，还要从最高可贷金额中扣减。

2、按房屋价格

购买配售型保障性住房，贷款额度不高于房屋交易价格的85%；购买其他住房，不高于交易价格的80%。二手住房还要把交易价格和公积金中心核查价值中的低值作为计算依据。

3、按贷款最高限额

天津首套住房最高120万元，二套住房最高100万元。养育两个及以上子女且至少一个子女未成年的，最高限额可上浮20%。

4、按住房公积金账户余额倍数

贷款额度不高于账户余额的20倍；配偶作为共同申请人时，按双方余额之和计算。贷款额度不足40万元的，可按40万元计算。

再比如青岛市，双缴存职工家庭首套或二套最高100万元，单缴存职工最高60万元；多子女家庭、高品质住宅、绿色住宅、新建商品房现房等可能上浮，叠加后双缴存职工最高170万元，单缴存职工最高110万元。可见，同样的公积金贷款，不同城市上限差异较大。

四、查完额度利率，还要避开3个误区

1、把银行信用贷利率当成公积金住房贷款利率

银行“公积金信用贷”是消费贷款，利率大多2.68%起，但并不等于公积金住房贷款利率2.6%。前者是商业利率，后者是政策性利率，用途、额度和还款方式都不同。

2、把“公积金缴存基数”误认为可贷额度

缴存基数高只代表还贷能力可能更强，不等于能贷那么多。可贷额度还要看账户余额、房屋价格和城市上限。

3、用2021年旧利率测算当前月供

有文章仍展示2021年公积金贷款利率。那是历史数据，不能拿来衡量现在。查询时要注意网页发布日期，以当地公积金中心当天公示为准。